Markoff's weblog - pracuju len ti co musia (a zopar exotov co ma pracu za konicek)

Piliere staroby - moje pre a proti

Tak teda, čoskoro je tu 1. november, deň, keď sa začne celonárodné naháňanie klientov pre dôchodcovské správcovské spoločnosti a ktorý možno označiť za úvodný gong pre druhý dôchodkový pilier. Ľudí, ktorí po zložení skúšok získali na tento biznis licenciu, je už niekoľko desať tisíc a každý jeden z nich si bude chcieť zarobiť toľko, koľko sa len bude dať. V honbe za ziskom je celkom dobre možné, že budú poskytovať aj také informácie, ktoré nemusia celkom zodpovedať pravde. Na kolotoči provízií sa točia približne 3 miliardy korún, nehrá sa o fazuľky. A tak zodpovednému človeku nezostáva nič iné, ako si radšej všetko preveriť, aby neskôr nebol trpko sklamaný.

Keď už som sa dala na skúmanie nových možností, musela som si ozrejmiť, ako sa vlastne dôchodkové zabezpečenie počíta v súčasnosti. Teda zrátaním 35,2%-ného odvodu môjho zamestnávateľa a mojich 13,4% z hrubej mzdy vznikne suma, z ktorej 20% ide do Sociálnej poisťovne okamžite na dôchodky, keďže táto suma je prerozdeľovaná pre súčasných poberateľov. Mne z toho nepatrí ani koruna. Keď sa dožijem a príde môj čas na odpočinok, takto nejako sa budú peniaze od štátu dostávať ku mne. V súčasnosti je výška dôchodkov na úrovni 55 až 60% z platu, avšak na jeden dôchodok v priemere pracuje asi jeden a pol zarábajúceho človeka. Ak by sa tento spôsob zachoval bez zmeny, buď by museli nenormálne narásť odvody, alebo drasticky poklesnúť dôchodky, celkom možné je že až na polovicu súčasného percentuálneho vyčíslenia.

Dôchodková reforma robí zmenu, keď pri súčasných odvodoch sa mení systém používania zdrojov z nich a teda v tomto momente to mňa ako pracujúcu osobu nestojí ani korunu. Ako to bude presne v čase môjho odchodu do dôchodku rovnako ako v prvom prípade "pouze vítr ví". Ale je tu šanca, že môžem mať dôchodok vyšší a starobu spokojnejšiu. Ten balík odvodov (20%) si rozdeľme na 9 + 9 + 2. Prvých 9% pôjde tak ako doteraz do Sociálnej poisťovne a budú sa z neho vyplácať súčasní poberatelia. Druhých 9% pôjde do správcovskej spoločnosti, ktorú si vyberiem a zvyšné 2% zhltne Sociálna poisťovňa na poplatky za prevod a administratívu, prípadne neviem kto ešte. Svoju kožu lacno nepredá ani ona ani štát, potvory.

Svoje peniaze si môžem uložiť do troch rôznych fondov - rastového, vyváženého alebo konzervatívneho, pričom podmienkou je, že do rastového sa môžu peniaze ukladať len vtedy, ak je doba do odchodu do dôchodku dlhšia ako 15 rokov, do vyváženého, ak je dlhšia ako 7 rokov a posledných 7 rokov už môžem využívať len konzervatívny fond. Už z názvov vyplýva, že najziskovejší, na druhej strane najrizikovejší je rastový fond, konzervatívny je najistejší avšak najmenej výnosný a vyvážený je zlatá stredná cesta.

Pri odchode do dôchodku si budem musieť kúpiť anuitu teda doživotné dôchodkové dávky u niektorej zo životných poisťovní vo výške minimálne 0,6 násobku životného minima, platného v tom čase. Aká bude cena za anuitu, bude záležať od poisťovne a rôznych iných okolností, ktoré dnes ťažko niekto môže predvídať. Poisťovňa mi bude vyplácať časť dôchodku k tomu, čo mi bude posielať sociálna poisťovňa. To, čo mi zvýši z usporenej sumy, ak mi niečo zvýši, si buď vyberiem rovno do kešeňky, alebo nechám naďalej zhodnocovať.

Priznám sa, že ten zákon som stále riadne neštudovala. Dnes som si bola niečo fundované a nestranné na túto tému vypočuť a nejaké informácie si zhromažďujem už dosť hodnú chvíľu. Médiám v tejto veci veľmi neverím, lebo sú často nespoľahliví, chytia sa jednej vety z kontextu a na jej základe robia závery, alebo si vôbec nevšímajú, že niektoré zákony sa môžu prijať aj v inom znení ako bol ich návrh. To sa mi konkrétne stalo dnes dopoludnia, keď som na jednej rozhlasovej stanici počula redaktora, ktorý robil súhrn ekonomických informácií, ako suverénne do éteru vyhlasuje, že štátny príspevok na stavebné sporenie bude od budúceho roku o 1% nižší. Bolo to chvíľu potom, ako som uverejnila môj predošlý článok. Tak som si znovu otvorila internet, z viacerých zdrojov som si overila, že ja mám pravdu a zavolala som do rádia. Pán programový riaditeľ sa tváril prekvapene a keď som argumentovala správou TASR, tak povedal, že si ju prečíta. No ale koľkí poslucháči na to už medzitým skočili?

Tak teda moje vlastné závery, ktoré nikomu nevnucujem, lebo som mohla mnohé pochopiť zle (naozaj je najlepšie, keď si to každý pozrie sám a sám si urobí závery), sú:

Druhý pilier by mal úplne seriózne zvažovať každý, kto má od budúceho roku ešte viac ako desať rokov do dôchodku. Aspoň ja by som zvažovala. Vláda ho síce odporúča až tým, čo majú 18 a viac, ale nemyslím si, že by riziko straty bolo nejaké vysoké. Skôr mám podozrenie, že sa boja, aby im od budúceho roku rapídne neubudlo zdrojov pre súčasný priebežný systém a tak informujú trošku tendenčne, aby im neodchádzali do 2. pilieru hromadne ľudia s najlepšími príjmami.

Druhý pilier je spravodlivejší voči tým, ktorí skutočne pracujú a odvádzajú dávky a majú aj vyššie platy. Jeho prostriedky sú pred odchodom do dôchodku v prípade smrti plne dedičné a to sme u nás doteraz neslýchali. Po odchode do dôchodku sa môže stať, že celá nasporená suma pôjde na odkúpenie anuity (čo sa stane, ak by výška tej sumy požadovanú cenu nedosiahla, som ešte nenaštudovala) a teda dediť sa nebude. Tým sa ale nič nezmení, zostane to po starom. Osobne si ale myslím, že spoločnosti sa budú snažiť zhodnocovať, aby mali čo ukázať novým dorastajúcim klientom na verbovanie. Zo zákona sú tieto spoločnosti povinné informovať o stave svojej situácie na internete, preto kto chce, bude môcť dianie sledovať.

Treba si ale uvedomiť, že ani DSS nám financie nebude spravovať zadarmo, napríklad sa jej platí maximálne a teda zrejme aj reálne 1% z výšky každého príspevku, rovnako sa ale platí 1,5% percenta z celej nasporenej sumy, ak sa rozhodnem zmeniť DSS. A určite je aj to riziko, že budem mať dôchodok nižší, ako pri starom systéme. Teda treba zvažovať a študovať a počítať. A nedať na média, ani na tento môj článok. Mohla som veľa vecí zabudnúť a veľa zle pochopiť.

Po 30.6.2006 už nadávky na slabý dôchodok nepomôžu ani tomu, kto do toho pôjde, ani tomu, kto sa rozhodne zostať pri starom. Ja budem ten prvý prípad. Ale netreba sa unáhľovať.

Užitočné linky:
Zákon č. 43 Z.z. z roku 2004
Informačný portál s množstvom ďalších odkazov a napríklad aj kalkulačkou na informatívny výpočet dôchodku
Zoznam krajín, ktoré už zaviedli 2. pilier